常見的貸款壓力
只要是貸款都會有一定的壓力在，像是學生的學貸壓力、上班族貸款房貸車貸等、自營業可能會有創業貸款。
學生的貸款壓力
第一個想到就會是學貸了！我自己也是有學貸在身上的人，這壓力自從畢業開始就會像一個標籤，伴隨著在工作上的被詢問或是家人的關心壓力，又不幫忙我還錢，只會一直問今年要還完嗎？今年又要延期了喔？
除了自己也想趕快努力存錢還完的壓力、還有無謂的家人慰問壓力（因為我延期了三年也被問了三年），所以其實不是只有銀行每年寄給我的那張繳費單的壓力存在而已。
學生的貸款壓力來源 | 借貸機構會在到期繳款時通知、自己給自己還款壓力、家人間的慰問壓力 |
學生的貸款壓力大嗎？ | 壓力大，可能因為工作還不穩定，而收入的穩定性不夠。 |
上班族的貸款壓力
如果是背負著房貸、車貸、醫療費用高需要貸款等等，都是不小的壓力呢……。
雖然說上班族是有一定的經濟來源了，但收入的多寡很重要，決定你的還款能力，也是貸款壓力是大是小的差異。
貸款壓力沉重 | 每個月繳的貸款金額太高，如果超過每月收入的50%以上就壓力挺大了，畢竟還有每月飲食加上每月固定存款的話都沒剩多少了。 |
同時很多貸款在身上 | 同時擁有房貸、車貸、學貸、每月刷卡費用等等，就算有穩定工作也壓力不小。 |
自營業的貸款壓力
因為是自營業，固定不固定的收入就很看經營，而且自己創業本身就帶有一定的風險存在。
主要壓力來源是收入不穩定，但這點也很看經營的是哪方面的產業，如果是農漁產業、夜市擺攤、接案工作者等等都是會有旺季、淡季的。
而且每個月還款就很看收入來源穩定，壓力才不會太大。
自營業的貸款壓力痛點 | 不像上班族有固定薪水的話，如果產業有淡季時，還需要繳每月固定支出。 |
風險與心理壓力 | 同時承擔事業風險與貸款壓力，經營的不好就可能導致債務循環。 |
貸款壓力對生活影響
貸款的金額愈大，當然壓力就愈大，更會影響生活品質，你想想每月收入扣掉每月繳的各種貸款，
剩下的才能自己運用，少的話就會連吃的品質都下降了。
我也有遇過她自己心理壓力過大，對買任何東西都摳摳搜搜的，也對誰都苛薄的看待他人的理財或花費，間接把壓力帶給別人。
無法財務自由
因為每月收入要扣掉貸款的錢，所剩的錢不多了。
比起那些沒有任何貸款，或是每個月就只要還信用卡刷卡費用在2000-3000以內的話，壓力真的有差！
所以在貸款之前，選擇可以負擔的貸款很重要，也評估自己的還款能力在哪再做決定！不是年紀到了或其他理由，家人覺得你需要買個房子了，然後沒頭沒尾沒評估就買了，那請問房貸壓力是一般人想背就背的貸款嗎？？
要告訴你的是，已經因為貸款而無法財務自由了，你應該做：
- 把每月扣除貸款的錢做好理財，「先儲蓄、後消費」！
- 分好必要和想要的花費，減少非必要花費。
- 確認目前的貸款利率、還款期限、貸款項目太多，就建議債務整合。
- 與貸款機構協商，看有延期還款或重新討論還款方式等等。
- 避免有舊的貸款，還繼續借新的貸款，不怕被錢追著一直跑嗎？
- 增加收入，例如提升自己的技能讓本職工作加薪。
- 金錢的長期規劃，例如先在３年之內存好緊急備用金，再來專注加速還款。
我也是靠著學貸延期期間，存下緊急備用金後，再來努力存完學貸金額。
- 心理的調適很重要，接下來會繼續說貸款心理的壓力。
財務自由不等於無貸款，只是貸款讓財務自由變得困難，只要做好理財規劃，就不至於貸款壓力過大！
貸款心理的壓力
在最開頭有說到，各個時間段的人都會有貸款壓力的困擾，而這些會造成的心理壓力太難衡量有多大了。
畢竟每個人的經濟情況、心理抗壓能力、貸款額度都不同。
以學貸舉例，我只有貸款大學兩年，一定比起貸款四年的同學來說，是小了一半金額的壓力了。
但我是私立大學，學費會比公立大學還貴，就悔恨我的讀書能力怎麼沒好到可以考上公立大學呢，學貸壓力自然可以更小了。
但最不能接受的就是，為什麼自己有貸款壓力在，還對他人的理財規劃或花費指指點點，很想說妳不理解但尊重好嗎！
這不就是把自身的貸款心理壓力，間接導致他人因為妳在煩惱，讓他人也產生了壓力了。
需要告訴你，不是只會有你有貸款心理的壓力，只要學著不再增加心理壓力，且做好還款規劃！
貸款心理的壓力緩解的方式推薦：
- 接受現實，換個方向想
把貸款當作財務規畫的一部分，在還款過程會學到存款的正確分配。
- 設定短期還款規劃的開始
例如，不要想著這貸款我要還10年，而是專注在這個月先存下5000元的還款。
- 用表格或記帳APP去記錄每月存下的還款金額，看到愈來愈接近還款目標會減少壓力。
- 有先存一筆備用金，避免突發狀況發生。
- 找專業人士協助，例如和銀行協商、找合法管道的債務整合
- 身體與心理健康照顧好
規律的運動、睡眠品質提高、找心理師聊天都是很好的照顧自己。
- 多多鼓勵自己
例如，今天的晚餐比昨天省了100元，也是覺得自己在正向省錢的路上，正向思考很重要。
- 設立獎勵機制
到達自己設立的還款目標時，花一點小錢犒賞自己，也是增加動力、減少壓力的一種！
- 降低比較心態
像是我在說學貸的時候，就有比較心態，我就不要去看別人，只關注在自己的學貸存的進度就好。
減輕貸款壓力
接下帶告訴你，減輕貸款壓力有哪些方式：
- 調整貸款方案 | 債務整合
- 穩定的收入來源
- 學會理財規劃
- 支出管理APP推薦
調整貸款方案 | 債務整合
什麼是債務整合貸款呢？就是整合自己名下所有債務（例：信用卡債、信貸、車貸等）後，
向銀行、民間貸款等機構申請一筆利率較低的貸款，以優先償還利率較高的貸款。
因為太多債務的話，會讓人焦慮更多，所以有「債務整合」這個方案的出現，讓所有貸款統一的還債！
特別適合的人有：
- 因為債務過多無法還款
- 不會打理自己的債務的人
- 總是無法按時還清的人
債務整合最好的一點就是，讓債務都綁在一起，每月需要還款的金額就一起繳，可以避免忘記哪一項貸款忘記還。
來看一下銀行與民間貸款的債務整合，這是中國信託銀行的債務整合的方案：
這是其中一間民間借貸機構裡的債務整合的方案，例如現貸人的重整貸：
不管是銀行與民間貸款的債務整合，其實都是一樣的核心概念，差別在利率、貸款金額、審核條件等不同而已。
穩定的收入來源
因為穩定的收入來源，可以負擔每個月要存下的貸款金額，
就不會因為哪個月沒有存到錢，而下一個月必須補足上個月沒存的的錢。
讓自己有一份每月的固定收入，是減小貸款壓力的大因素存在！
因為把貸款的總金額，平均分配到每個月，存錢就不會太難，換句話說，小筆小筆的存款沒有斷過，累積起來也是一筆可觀的數目。
學會理財規劃
理財規劃的重要性，不管是有沒有貸款壓力，就可以開始了解了。
沒有好好規劃的話，容易會收入小於支出、債務還不完的困境。
你可以做到的理財規劃：
- 收入與支出的紀錄
紀錄每個月的收入與支出，接下來會介紹收支管理的APP，方便你隨時的紀錄。
- 分配每月的預算
先做好每月的支出、儲蓄、機動金的預算，讓用錢愈來愈清楚。
- 債務的優先順序
利率高的需要優先還完，利率低的可以採取分期還款。
- 緊急備用金
可以存到半年的生活支出費用，讓突發狀況降低沒錢的風險。
學會好好理財，讓自己的貸款壓力降低、從焦慮中緩和。
99財經網，提供全面的財經新聞、分析與工具，可以在這裡了解更多金融相關知識，了解財經知識讓理財有了重要的認知。
收支管理APP推薦
接下來介紹五款收支管理APP，讓自己開市記帳生活吧！
一、記帳城市 - 用每筆收支，建造你的城市
一個結合蓋房子遊戲的記帳程式，各種支出和收入會對應不同的建築物，而且為了讓你在記帳這件事上不無聊，你需要天天記帳，
記的東西愈多就可以解鎖更多建築物的樣貌，像是玩角色遊戲獲得新的皮膚一樣，會有記帳成就感。
而且介面是多樣的可愛風格，喜歡此風格的人，就可以為記帳多增加動力。
二、Daak記帳 - 簡單可愛天天存錢記帳本
以可愛的icon風格與色彩繽紛的配色為主的記帳程式，也可以紀錄常用的手機支付平台，例如Line pay、Paypal、街口支付、全支付等等。
他有一些小功能，會有可以標記是報銷或是增加Hastag、地點、照片，讓記帳變得很豐富。
三、Monny活寶兔記帳
簡單的配色以及極簡風格的icon的記帳程式，會有每月的收入支出報表，會分類總覽、收入、支出、及自我分類的每一類型，分開報表給你看。
可以建立多種帳冊，可以分現金、信用卡、銀行帳戶等等。
還有功能是可以設定挑戰的儲蓄目標，讓自己控制花費達成儲蓄，邊紀錄就可以看出問題點在哪裡。
他也可以綁定發票載具，幫助你忘記記帳的時候。
四、麻布記帳-自動記帳收支理財與資產管理Moneybook
是藉由綁定銀行帳戶或發票載具，例如可以綁定帳戶信用卡、悠遊卡、LINE Pay、街口一刷卡就會自動幫你記帳。
風格偏理工直覺，整體就會更制式畫面感，但對於常常刷卡或手機支付的人來說是很好用的記帳方式。
五、存錢記帳 -管理預算、掃描記帳、理財分析CWMoney
在Google十周年評選為「令人驕傲的台灣開發者」之一，500萬人曾經推薦使用！
它支援多帳戶、外幣、固定收支的提醒功能，也可以綁定發票條碼，甚至也能自動對獎。
最厲害的是自動連結銀行匯率定動換匯，如果有常換匯的需求的人會覺得很方便。
更為簡單的配色與條列式畫面，也有圓餅圖可以看收支總覽。
事前避免貸款壓力
在貸款之前可以做什麼，避免貸款壓力不要過大？
- 評估自己的還款能力
- 選擇適合的貸款方案
- 準備好應急資金
評估自己的還款能力
了解自己的還款能力，第一步先算清楚每個月固定收入和必要的支出在哪？例如：房租、水電、飲食、儲蓄、其他等等，
從每個月的固定收入來扣除固定支出，看看自己實際上可以拿來還貸款的金額是多少，為了避免貸太多但還不起的窘境。
重點是！要考慮未來收入是否穩定，例如工作是否是穩定階段，如果常常離職，這就會影響還款能力了。
選擇適合的貸款方案
在選擇貸款之前，不要只看利率，要同時比較手續費、期數、還款方式等等貸款會有的壓力，
選擇符合自己的還款能力、壓力不會太大的貸款方案。
而且有些方案屬於前期負擔小，但後期壓力大，要確認好在貸款！
不是只看眼前現在貸款壓力小，那請問未來的你負責的了嗎？
準備好應急資金
為了生活中遇到的突發狀況，例如醫療費或臨時開銷，有留好一筆緊急備用金，避免到時候只能再借貸的情況發生，就更不好了。
也不完全是避免突發狀況，有一筆預備金有可以在未來做投資打算，例如出國留學、出國度假、念碩士／博士等等。
最簡單從手邊有額外收入開始，先建立小筆的儲蓄習慣，有餘裕的做更多事的預算在。