住宅火險一定要保嗎？
雖然法律上沒有規定每個人都必須投保住宅火險，但如果你向銀行申請房貸，銀行會要求強制投保。為什麼呢？
前陣子有網友在臉書社團抱怨，銀行強制要求買火險讓他覺得很不舒服。但銀行這麼做，其實是為了保障自己——如果房屋不幸發生火災，貸款人可能無力償還房貸。保險公司會先將理賠金支付給銀行，剩下的部分才會撥給貸款人。
除了銀行，租房時有些房東也會要求房客保火險，確保房屋受損時有足夠的錢修復房屋。
小編認為，保住宅火險不只是保障銀行或房東，其實也是在保護自己。畢竟一旦發生火災，房屋損失維修費可能上萬元，住宅火險可以減輕經濟壓力，也讓房屋安全多一層保障。
住宅火險是什麼？
住宅火險是一種房屋保險，如果房子因火災或其他意外受損，住宅火險可以幫助你拿到理賠，減輕修繕或重建的負擔。
保險範圍：
住宅火險不只是賠火災，如果遇到閃電雷擊、爆炸、車子撞到房子，甚至意外冒煙燻壞家裡東西都算。就連家裡被盜竊，也可以申請理賠喔。
常見的住宅火險附加保險：
以下是住宅火險衍生的保險內容，這些附加保險不是直接附在火險裡，而是你可以加購這些保險作更全面的保障：
- 地震基本保險：
這項是強制附加在火險中的，只要你有保住宅火險就會強制保地震基本保險，無法單獨分離。 - 擴大地震險：
地震基本險的升級版本，對地震帶來的結構損失、火災、爆炸、山崩、地層下陷等額外原因有更全面的保障。 - 超額颱風及洪水險：
住宅火險理賠範圍不包括颱風或洪水造成的損失，這項險種，可以幫你額外保障這些風險。 - 第三人意外責任險：
當住家發生火災或其他意外，造成鄰居受傷、死亡或財物損失時，保險可以替你理賠責任，減少經濟負擔。 - 水漬險：
如果因為家中水管破裂、漏水或其他水漬問題造成財產損失，可以避免額外的修理費用。 - 超額竊盜險：
針對竊盜造成的損失提供額外保障，也就是說，如果家裡被小偷闖入，除了火險理賠，這項保險能讓財產受損時得到更完整的理賠。 - 特定事故房屋跌價補償保險：
若房屋因事故導致房價下跌，這項險種可以提供房屋跌價的補償，降低損失影響。 - 租金損失險：
當房屋因火災或其他事故無法居住時，可以理賠租金損失，避免房東或房客收入受影響。 - 寵物意外補償費用：
因意外事故造成寵物受傷時的醫療費用，讓寵物醫療支出也有保障。
不過每家產險公司的保障範圍可能有些許不同，投保前最好先向你的投保公司確認清楚。
住宅火險怎麼理賠？
當房屋遇到火災，我可以拿到多少理賠？
住宅火險的目的是在房屋受損時，能幫你把房子修復或重建。所以保額是根據房屋的重建成本來計算，而不是買房時的市場價格。
住宅火險的理賠金＝建築物本體造價總額 + 建築物裝潢總價
- 建築物本體造價總額：建築物構造每坪單價 × 各類建築物使用面積（含公共設施）
「每坪單價」會依據建築物的結構和地區有所不同，可以以產險公會公布的資訊去計算。
假設是在台中5樓的房子，一坪落在71,300元，以40坪（含公設）計算，建築物本體造價總額為2,852,000元。
- 建築物裝潢總價
其實就是裝潢費用，計算方式為＝每坪裝潢單價 X 各類建築物使用面積（不含公共設施）
假如裝潢總價為60萬元，加上前面的2,852,000元，住宅火險的理賠金就是3,452,000 元。
不過，即使房子需要 300 萬元修復，也不代表保險會全額理賠。住宅火險有「60%共保條款」，也就是說，理賠金會依照你投保金額是否達到房屋重建成本的六成，決定是全額理賠還是按比例理賠。
投保比例情形 | 理賠結果 |
投保金額 ≧ 重建成本的60% | 會視為達到投保額度，全額理賠 |
投保金額 ＜ 重建成本的60% | 依比例理賠（投保保額／房屋重建成本） |
舉例來說，如果你的重建成本是100萬元：
- 投保金額60萬元→ 達到房屋重建成本的 60%，所以可以全額理賠。
- 投保金額50萬元→ 未達到 60%，只能依比例理賠，理賠金額 = 50 ÷ 100 × 100 萬 = 50 萬元。
其他住宅火險理賠內容
除了房屋的重建、裝潢費用，住宅火險還包含以下這些理賠內容：
- 針對火災毀損的家具、衣物等物品進行實際價值的理賠。
- 因為房屋受損暫時搬到其他住所的成本，包括臨時住宿費、搬遷費用、租屋仲介費用。
- 清除火災後的殘餘的清除費用。
- 金融、信用卡及證件遭到受損的重製費。
哪些情況不在理賠範圍？
並不是所有損失都會賠償，以下這些情況，並不在保險公司的理賠範圍內。
1．貴重物品：
如珠寶、古董、藝術品這類的貴重物品因為價值無法確認，所以不在保險範圍內。
2．投保的建築內設有ktv、三溫暖等特種行業：
因為這些場所使用大量電器設備，電線走火的風險比一般住宅高很多。一旦發生意外，損失通常也比較大，保險公司理賠的金額不確定，成本負擔也很高，所以通常不在住宅火險保障範圍內。
3．住宅部分為辦公、加工、作為倉庫或從事製造等營業行為：
也是因為其風險比一般住宅風險更高，通常這種混和型住宅，會建議投保「商業火災保險」。
4．住宅屬於或包含增建、加蓋區域：
因為沒有列在原本的產權裡，也不在保險公司原本的風險評估範圍內，所以基本住宅火險不會保障這些區域。但如果想要受保，要在投保時主動告訴保險公司，加價加保，並在保單上註明，這樣才能避免日後理賠時出現糾紛。
住宅火險怎麼選？投保重點！
其實不只房貸族需要保火險，近年火災意外發生得越來越頻繁，讓越來越多人開始重視「住宅火險」。但問題來了，到底要怎麼選一張適合自己的保單呢？
1．評估自己的需求
估算房屋的重建成本，包括建築本體和裝潢費用，確保投保金額足夠，避免共保條款導致理賠不足。
2．貨比三家
在投保前，多比較不同保險公司的保費、保障範圍、附加險和理賠服務內容，挑選出最符合自己需求、價格又合理的方案。
3．投保前，與保險公司討論、告訴實際情況
如果房子有加蓋、增建、當倉庫或有特殊設備，務必要主動告訴保險公司，確保保單內容完整，之後理賠才不會有爭議。
4．投保與確認保單
不論現場或線上投保，都要仔細核對保單內容、保額與附加險是否正確，保留文件以便日後理賠使用。
5．記得每年續約
住宅火險通常是一年一期，需要投保人定期續保。
小補充：投保人可以選擇線上投保，有些保險公司還會提供網路投保優惠，對精打細算的人來說，是個不錯的選擇。